Une cote de crédit peut-elle être externalisée ?

À l'époque des banques communautaires, la bonne réputation d'une personne en ville lui donnait accès à un prêt raisonnable. Mais les institutions financières mondiales ne peuvent pas faire confiance aux étrangers, alors la cote de crédit est née.

Une startup appelée Prête espère remettre les prêts à l'ère de la banque communautaire, mais avec une touche moderne. L'entreprise évalue la solvabilité d'une personne en utilisant sa réputation en ligne, telle qu'elle est évaluée via des sites tels que Facebook, Twitter et LinkedIn, pour accorder des prêts. Pour garantir le remboursement, il renonce aux garanties et s'appuie plutôt sur la pression des pairs via les mêmes réseaux sociaux.

Le marché cible est un groupe démographique souvent ignoré par les banques aujourd'hui : les 1,2 milliard de personnes, en grande partie dans les pays en développement, qui font partie de la classe moyenne émergente dans le monde mais qui ont encore du mal à accéder au crédit parce qu'elles n'ont pas d'antécédents financiers documentés et de solides antécédents identitaires. Notre théorie est que nous pourrions dupliquer la dynamique sociale de la microfinance, mais plutôt le faire en ligne, explique le PDG Jeff Stewart, faisant référence à la pratique consistant à accorder de petits prêts en espèces aux personnes les plus pauvres du monde et à compter sur la responsabilité des pairs pour garantir de faibles taux de défaut.

Pour l'instant, Lenddo prête plusieurs centaines de dollars à la fois, l'équivalent d'un mois de salaire, à des candidats aux Philippines et en Colombie. En mai, il a levé 8 millions de dollars auprès d'investisseurs pour ajouter des ingénieurs et se développer dans de nouveaux pays.

Lenddo voit un grand marché potentiel. Le Mexique à lui seul obtiendra un diplôme de 800 000 ingénieurs au cours des quatre prochaines années, et beaucoup voudront accéder au crédit pour la première fois, dit Stewart. L'argent n'est prêté que pour payer les dépenses qui changent la vie, comme les factures de santé ou d'éducation.

Stewart affirme que Lenddo n'est en fin de compte pas un établissement de crédit mais une entreprise technologique et il espère que les grandes institutions financières utiliseront sa plate-forme pour étendre l'accès mondial à de nombreux services financiers, du crédit à l'assurance.

Le cœur de la plate-forme de souscription de Lenddo est la technologie qu'elle utilise pour calculer un pointage de crédit après qu'un utilisateur a autorisé l'accès à ses comptes, notamment Facebook, Gmail, Twitter, LinkedIn et Yahoo.

L’entreprise s’appuie sur trois classes d’algorithmes pour évaluer la probabilité de remboursement d’un prêt d’une personne. On valide la véracité ; par exemple, il serait statistiquement étrange qu'un supposé étudiant en ingénierie à Bogota ait peu d'amis à l'école ou n'ait jamais écrit d'e-mails contenant certains mots. Un autre recherche des indices comportementaux et démographiques qui prédisent la probabilité de remboursement, de la même manière que les publicités en ligne sont ciblées en fonction des habitudes de navigation sur le Web aujourd'hui.

Le dernier élément que Stewart appelle un PageRank pour les personnes, se référant à la méthode de Google pour renvoyer des résultats de recherche de haute qualité en examinant la crédibilité des hyperliens entrants. Lenddo encourage les demandeurs de prêt à inviter leurs amis les plus fiables à s'inscrire pour obtenir un score Lenddo et à faire partie du réseau de confiance de l'utilisateur. Un réseau de meilleure qualité donne au candidat un score Lenddo plus élevé.

C'est aussi là qu'intervient la responsabilité. Une fois qu'un prêt est accordé, Lenddo informera le réseau d'une personne d'un retard de paiement, et les scores des amis chuteront également. Aujourd'hui, dit Stewart, les candidats se voient parfois refuser des prêts alors qu'ils n'ont pas encore construit un réseau solide, une activité qui deviendra plus facile à mesure que les habitants d'un pays remboursent davantage de prêts Lenddo.

Il n'est pas difficile d'imaginer un scénario dans lequel un escroc sophistiqué pourrait manipuler le système, par exemple en créant de faux comptes ou en compromettant de vrais. Cependant, même les cotes de crédit traditionnelles ne sont pas parfaites. Pendant la crise financière, de nombreuses personnes ont choisi de faire défaut sur leurs prêts d'une manière que leur histoire passée et les scores FICO ne prévoyaient pas. Stewart dit que, jusqu'à présent, les taux de remboursement ont été supérieurs à 95 %.

Rodney Nelsestuen, directeur de recherche principal au CEB Tower Group, déclare que les sociétés d'évaluation du crédit et d'autres institutions financières des marchés développés s'intéressent également énormément à la manière dont les données sociales et en ligne pourraient améliorer les cotes de crédit et les décisions de prêt. Mais le travail n'en est qu'à ses débuts, et il y a des problèmes de confidentialité et de réglementation, dit-il. Beaucoup de gens partagent sans le vouloir plus publiquement en ligne qu'ils ne le pensent. Et bien que la valeur des données puisse être bien établie dans les secteurs de la vente au détail et du marketing, certaines institutions financières souhaitent voir des corrélations comportementales encore plus fortes avant d'utiliser l'approche.

Nelsestuen est lui-même sceptique. Tout le monde est un peu plus intelligent, un peu plus riche et un peu plus beau sur Facebook, dit-il. Dans un environnement de crédit… nous devons voir ce qui se passe lorsque les gens ne font pas de leur mieux.

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