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Ripple, une société de crypto-monnaie, veut recâbler l'authentification bancaire
Les entreprises construites autour de Bitcoin et d'autres monnaies numériques se concentrent principalement sur le stockage et le transfert d'argent. Mais au moins une entreprise essaie de prouver qu'une partie de la technologie sous-jacente peut avoir un impact beaucoup plus large sur le secteur financier.
Cette startup, Ripple Labs, a déjà réussi à persuader les banques d'utiliser son protocole inspiré du Bitcoin pour accélérer les transferts d'argent effectués dans n'importe quelle devise, en particulier au-delà des frontières (voir 50 Smartest Companies 2014 : Ripple Labs). Maintenant, il construit un système qui utilise des astuces cryptographiques similaires pour améliorer la façon dont les sociétés financières vérifient l'identité de leurs clients. Le système pourrait également fournir un moyen plus sûr de se connecter à d'autres services en ligne.
La vérification de l'identité est un casse-tête constant et coûteux pour les institutions financières, qui sont liées par des réglementations strictes conçues pour limiter le blanchiment d'argent et le soutien aux organisations figurant sur la liste noire telles que les groupes terroristes. La plupart des banques se tournent vers l'un des rares grands courtiers en données, comme Experian ou Acxiom, pour alimenter leurs vérifications d'identité. Lorsque vous ouvrez un nouveau compte, une banque recueille des informations personnelles clés et les envoie à son courtier pour vérifier votre identité et confirmer que vous ne figurez sur aucune liste de blocage.
Sous le système de Ripple, le même processus de base aurait lieu. Cependant, vos informations personnelles seraient utilisées pour générer un jeton cryptographique unique. Une banque pourrait envoyer le jeton à un courtier en données qui possède son propre jeton, créé à l'aide de vos informations personnelles à une date antérieure. Les calculs sous-jacents au système de Ripple permettraient au courtier de confirmer que les données que vous aviez fournies à la banque étaient correctes, sans que la banque ou le courtier ne révèle jamais les données elles-mêmes.
La technologie de paiement mobile d'Apple utilise une technologie similaire pour protéger les numéros de carte de crédit (voir 10 Breakthrough Technologies 2015 : Apple Pay). Lorsque vous utilisez Apple Pay, seul un jeton cryptographique représentant votre numéro de carte de crédit est transféré au commerçant. Ce jeton peut être utilisé pour recharger votre carte, mais il ne révélera rien à quiconque parvient à le voler, et il ne peut pas être réutilisé.
Stefan Thomas, directeur de la technologie de Ripple, affirme que son système de vérification d'identité devrait réduire le risque de vol ou de fuite accidentelle de données personnelles et devrait également être plus rapide que les systèmes utilisés aujourd'hui, qui se sont développés progressivement au fil des décennies et utilisent toujours une technologie obsolète. Il dit que Ripple a décidé de développer la technologie après qu'il soit devenu clair que le système financier avait besoin de plus que de nouvelles façons de transférer de l'argent.
Thomas ajoute qu'en réduisant les coûts et les risques de sécurité, le système de Ripple pourrait permettre l'émergence de courtiers en données moins chers. Cela pourrait également permettre aux banques d'opérer plus facilement dans les régions les plus pauvres du monde, où les systèmes de vérification peuvent être particulièrement coûteux à exploiter, même pour les banques américaines, dit-il. Et les ingénieurs de Ripple travaillent également sur la manière dont leur protocole peut être utilisé pour se connecter aux services en ligne.
Sarah Jane Hugues , professeur de droit à l'Université de l'Indiana spécialisé dans les systèmes de paiement, affirme que Ripple a identifié une opportunité légitime. Les entreprises dépensent beaucoup pour se conformer aux règles de vérification d'identité, et les erreurs coûtent cher, dit-elle. Par exemple, PayPal a accepté de payer 7,7 millions de dollars au Trésor américain la semaine dernière pour avoir omis de bloquer un peu moins de 500 transactions impliquant des personnes soumises à des sanctions américaines. Si vous pouviez effectuer une vérification plus rapidement et avec un plus grand degré de certitude, ce serait extrêmement précieux, dit Hughes.
Cependant, dit Hughes, le passage à un nouveau système ne serait pas facile pour la plupart des institutions financières. Ils devraient probablement conserver l'ancien système pendant un certain temps pour des raisons de compatibilité. Cela signifie que l'idée de Ripple devrait offrir des avantages significatifs pour gagner du terrain.
Ripple a une version de base de son système qui fonctionne aujourd'hui. Il le teste en interne et avec des partenaires tels que Changement , une startup travaillant sur une carte de débit qui peut être utilisée pour dépenser des devises numériques. Plus tard cette année, Thomas espère commencer à discuter avec les banques qui utilisent déjà Ripple pour tester le système.