Podcast : Que fait l'IA dans votre portefeuille ?

L'ensemble de notre système financier repose sur la confiance. Nous pouvons échanger des factures papier autrement sans valeur contre des produits d'épicerie frais, ou glisser un morceau de plastique contre de nouveaux vêtements. Mais cette confiance, généralement dans une banque soutenue par le gouvernement central, est en train de changer. Alors que nos vies financières sont rapidement numérisées, les données qui en résultent se transforment en fourrage pour l'IA. Des entreprises comme Apple, Facebook et Google y voient une opportunité de perturber toute l'expérience de la façon dont les gens pensent et interagissent avec leur argent. Mais, en tant que consommateurs, aurons-nous vraiment plus de contrôle sur nos finances ? Dans ce premier d'une série sur l'automatisation et nos portefeuilles, nous explorons une révolution numérique dans la façon dont nous payons les choses.

Nous rencontrons:

• Umar Farooq, PDG d'Onyx par J.P. Morgan Chase
• Josh Woodward, directeur de la gestion des produits pour Google Pay
• Ed McLaughlin, président des opérations et de la technologie pour Mastercard
• Craig Vosburg, chef de produit chez Mastercard

Crédits

Cet épisode a été produit par Anthony Green, avec l'aide de Jennifer Strong, Karen Hao, Will Douglas Heaven et Emma Cillekens. Nous sommes édités par Michael Reilly. Un merci spécial à notre équipe d'événements pour avoir enregistré une partie de cet épisode lors de notre conférence sur l'IA, Emtech Digital.

Transcription

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Fort: Depuis que les gens ont besoin de choses, nous avons ... aussi besoin d'un moyen de les payer. Du troc et du commerce… à l'invention de l'argent… et éventuellement des cartes de crédit… que nous utilisons souvent de nos jours via des applications sur nos téléphones.

Farooq : Personne, il y a 10 ans, personne ne pensait que, vous savez, vous seriez juste en train de vous lever d'une table et d'utiliser Zelle ou Venmo pour envoyer cinq dollars à votre ami. Et maintenant vous le faites.

Fort: Le fait de payer pour quelque chose peut sembler simple. Mais échanger du papier contre des produits d'épicerie... ou échanger un morceau de plastique contre de nouveaux vêtements repose sur quelques idées puissantes qui nous permettent de représenter et d'échanger des choses de valeur.

Tout notre système financier repose sur cet accord... (et sur la confiance).

Mais ce modèle évolue… et les banques ne sont plus les seuls acteurs en ville.

[Sons d'une publicité pour Apple Card]

[La musique publicitaire s'estompe]

Annonceur : C'est Apple Card. Une carte de crédit créée par Apple, pas une banque. C'est donc simple, transparent et privé. Cela fonctionne avec Apple Pay. Donc acheter quelque chose d'aussi simple que : *iPhone ding*.

Fort: Il n'y a pas qu'Apple. De nombreux autres géants de la technologie s'installent dans nos portefeuilles… y compris Google… et Facebook…

[Sons de la conférence des développeurs de Facebook]

Mark Zuckerberg : Je pense qu'il devrait être aussi facile d'envoyer de l'argent à quelqu'un que d'envoyer une photo.

Fort: Facebook Pay fonctionne via ses applications sociales, y compris Instagram et WhatsApp, et les dirigeants espèrent que ces paiements seront un jour effectués avec la propre devise de Facebook.

Et au-delà de ce que nous utilisons pour payer les choses, la façon dont nous payons les choses change également.

[Sons d'une publicité pour Amazon One]

Annonceur : Présentation d'Amazon One. Un service gratuit qui vous permet d'utiliser votre paume pour payer rapidement des choses, accéder, gagner des récompenses et plus encore.

Fort: Ce produit fonctionne en scannant la paume de votre main... et ce n'est pas seulement pour les paiements. Il est également commercialisé en tant qu'identifiant. Quelque chose comme ça pourrait un jour être utilisé pour déverrouiller la porte du bureau ou pour monter à bord d'un avion.

Mais laisser les entreprises utiliser les données de notre corps de cette manière soulève toutes sortes de questions, surtout si elles se mélangent à d'autres données personnelles.

Vosbourg : Nous pouvons voir en détail comment les gens, par exemple, interagissent avec leur appareil. Nous pouvons voir la position dans laquelle ils le tiennent. Nous pouvons comprendre la façon dont ils tapent. Nous pouvons comprendre la pression qui est appliquée sur l'écran lorsque les gens frappent les touches. Toutes ces choses peuvent être utiles avec la combinaison de l'intelligence artificielle pour traiter les données afin de créer une sorte d'empreinte digitale d'interaction.

Fort: Je m'appelle Jennifer Strong, et dans cette première d'une série sur l'automatisation et nos portefeuilles, nous explorons une révolution numérique dans la façon dont nous payons les choses.

[MONTRER ID]

Farooq : Donc, si vous pensez à la façon dont nous fonctionnons aujourd'hui, nous opérons principalement par le biais des autorités centrales.

Fort: Omar Farooq est le PDG d'Onyx… de J.P. Morgan. Il se concentre sur les produits de paiement futuristes.

Farooq : Franchement, la plus grande autorité centrale à certains égards est, aux États-Unis, à des fins monétaires, la Réserve fédérale américaine et le Trésor américain. Vous sortez un billet d'un dollar. Il dit Trésor américain. Il est émis par, vous savez, à certains égards, entre guillemets, le haut de la maison. Le haut de la maison le garantit. Et vous le transportez avec vous. Mais lorsque vous le donnez à quelqu'un, vous faites finalement confiance à cette autorité centrale dans la façon dont vous effectuez des transactions.

Fort: Cela peut être une bonne chose. La valeur de cette facture papier autrement sans valeur est garantie car elle est émise et soutenue par le gouvernement américain. Mais cela peut aussi ralentir les choses. Et bien que nous tenions maintenant pour acquis la possibilité de transférer de l'argent en temps réel, la possibilité de le faire n'existe pas depuis si longtemps.

Farooq : En fait, les paiements, en tant que technologie, évoluent assez lentement. Juste pour vous donner un exemple, les États-Unis ont récemment, il y a quelques années, lancé le système de paiement en temps réel, qui a littéralement été le premier nouveau paiement, vous savez, en quelque sorte, aux États-Unis depuis des décennies. Aussi fou que cela puisse paraître.

Fort: Un rail de paiement est l'infrastructure qui permet à l'argent de se déplacer d'un endroit à un autre. Et ces paiements en temps réel sont un gros problème car jusqu'à récemment, lorsque l'argent quittait votre compte, il fallait du temps, souvent des jours, avant qu'il n'atteigne sa destination.

C'est pourquoi nous pouvons envoyer de l'argent via des applications comme Venmo et entendre le ding qu'il a été reçu sur le téléphone de l'autre personne quelques secondes plus tard. De plus, le principal concurrent de Venmo, appelé Zelle, n'existe que grâce à une coopération sans précédent entre des banques autrement concurrentes.

Farooq : Je pense que le monde se dirige vers des plates-formes plus ouvertes où ce ne sont pas seulement les capacités d'une partie, mais les capacités de plusieurs parties qui se rejoignent. Et la valeur qui est générée est la possibilité pour n'importe qui de se connecter à n'importe qui d'autre. Je pense donc que nous assistons à une évolution rapide dans la sphère numérique où de plus en plus de types de paiement, qu'ils soient de gros ou de détail, passent à de nouveaux modes, de nouveaux rails, 24/7/365, la possibilité de payer n'importe qui n'importe où dans n'importe quelle devise. Toutes ces choses sont en train de s'accélérer.

Fort: C'est là que les crypto-monnaies pourraient entrer en jeu. Ce qui ne concerne pas seulement l'argent numérique.

Farooq : Nous croyons qu'il existe une voie à suivre où l'argent peut être lui-même plus intelligent. Ainsi, vous pouvez réellement programmer la pièce et elle peut contrôler à qui elle va.

Fort: En d'autres termes, la confiance que nous accordons habituellement aux banques ou aux gouvernements serait transférée à un algorithme et à un registre partagé.

Farooq : Donc, vous comptez presque sur cette nature décentralisée de l'algorithme et dites, je pense que je peux faire confiance à votre jeton, car il y a, vous savez, X… X mille ou X cent mille copies d'un grand livre qui vous montre comme le propriétaire de ce jeton. Et puis quand vous me le donnez, toutes ces copies sont mises à jour. Et maintenant, cela me montre en tant que propriétaire de ce jeton.

Fort: Et non seulement cela pourrait rendre les paiements plus rapides et plus fluides. Cela pourrait également aider les personnes qui ont été largement exclues du système bancaire.

Farooq : Peu importe ce que nous faisons, nous ne pouvons pas vraiment contourner ce problème de connaissance de votre client. Et je pense, vous savez, que notre point de vue est que la technologie est presque là, mais la réglementation et l'infrastructure qui l'entoure ne sont pas encore là. Mais ce que nous voulons faire, c'est créer ces systèmes décentralisés où ces personnes pourront, au fil du temps, être incluses.

Fort: Mais trier la technologie … n'est qu'un côté de la médaille. Il faut aussi une meilleure réglementation.

Farooq : Mais je pense que c'est malheureusement un peu plus que ce qu'une banque pourrait faire. Je pense que certaines de ces choses s'élèvent au niveau de, vous savez, comment un gouvernement, ou comment un État, permet-il vraiment l'identité au niveau mondial ? Et je pense que c'est pourquoi lorsque vous regardez la Chine ou que vous regardez les pays nordiques ou certains de ces pays, je veux dire, vous avez des cartes d'identité nationales et vous avez une méthode très standardisée pour savoir qui est quelqu'un.

Fort: Et le changement qu'il permet dans le secteur bancaire peut être transformateur...

Farooq : Donc, si vous regardez un pays comme l'Inde, l'Inde a fait des progrès spectaculaires dans le nombre de personnes qui sont passées de non bancarisées à bancarisées en termes d'avoir un portefeuille sur leur téléphone portable. Je pense donc que ces technologies vont booster la capacité des gens à entrer dans cet écosystème. Ce que j'espère, en tant que personne qui a grandi dans le monde en développement avant de migrer ici, c'est que vous établiriez ces liens afin que, vous savez, tout le monde dans ces pays ait accès aux marchés - à des marchés plus grands. Donc, je veux dire, que vous soyez assis en Afrique subsaharienne ou dans un village en Inde, au Pakistan ou au Bangladesh, où que vous soyez, vous pouvez réellement vendre quelque chose via Amazon et être payé pour cela. Je veux dire, vous savez, ce genre de choses. Je pense qu'il y a un énorme potentiel, un potentiel humain, qui pourrait être débloqué si nous pouvions accepter les paiements de manière numérique dans certaines de ces parties du monde.

Fort: Et cette vision… s'étend non seulement à la connexion de n'importe qui, n'importe où à une banque… mais aussi à tout ce qui dispose d'une connexion Internet.

Farooq : Nous avons fait des travaux de R&D initiaux dans l'espace IOT, c'est-à-dire si, vous savez, je veux dire, si un jour votre réfrigérateur devait commander du lait tout seul. Par exemple, doit-il passer par votre banque ou pourrait-il simplement envoyer l'argent à quelqu'un qui livrera votre lait ?

Mc Laughlin : Chaque appareil que vous utilisez a le potentiel d'être un appareil de commerce, et notre réseau rassemble tout cela.

Fort: Ed McLaughlin est président des opérations et de la technologie pour Mastercard. Il s'exprime lors de notre conférence A-I, EmTech Digital.

Mc Laughlin : Donc, le résultat de toute cette connectivité est ... réunissant à peu près toutes les institutions financières du monde, des dizaines de millions de commerçants, des gouvernements, des CO technologiques, et tout cela, ce qui se traduit par des milliards de transactions par an, nous voyons . Mastercard sur tous ces appareils et cartes dessert environ deux milliards et demi de comptes. Nous obtenons donc les données et les transactions d'une population de la taille de Facebook, si vous y réfléchissez... Et en ce qui concerne la portée, nous avons probablement vu 20 à 25 % de toutes les transactions Internet en dehors de la Chine, car il y a était un Internet.

Fort: Mais cette connectivité crée son propre ensemble de nouveaux problèmes. Peut-être avez-vous déjà fait l'expérience de sortir de la ville et que soudainement votre carte cesse de fonctionner parce que le changement de lieu a déclenché une alerte à la fraude.

Mc Laughlin : L'une des clés de l'application de l'IA est la façon dont vous formulez la question, et nos équipes ont dit très tôt que ce n'était pas pour arrêter les transactions. Il s'agissait de s'assurer que le plus de bonnes transactions possibles soient réalisées.

Fort: Une autre clé est d'avoir une abondance de données.

Mc Laughlin : Il s'agit d'une énorme grille en mémoire dans notre réseau qui contient plus de 2 milliards de profils de carte avec environ 200 vecteurs analytiques. Et nous prenons des décisions dans chaque transaction qui se déroule. Nous avons moins de 50 millisecondes pour prendre cette décision. Donc, pour ce faire, nous avons 13 technologies d'IA différentes que nous avons modélisées et expérimentées au fil des années que nous y appliquons.

Fort: Les banques se tournent également vers l'IA pour rechercher le blanchiment d'argent. Dans le monde physique, le crime organisé est souvent caché derrière les vitrines de véritables entreprises. Et dans le monde numérique ? Se cacher est encore plus facile.

L'argent illégal peut rapidement changer de mains des dizaines de fois et traverser les frontières jusqu'à ce qu'il n'y ait plus de piste claire pour remonter à sa source. C'est un énorme problème. Et la plupart d'entre eux ne sont pas détectés. Il est possible que seulement 1 % des profits réalisés par les criminels soient attrapés. Et la tourmente de l'économie mondiale au cours de la dernière année n'a fait qu'empirer les choses.

Mc Laughlin : Notre adversaire... ils utilisent aussi l'IA. Et si vous regardez en ligne, ce ne sont que des bots qui combattent des bots. Vous devez donc choisir des choses que vous ne recherchiez pas auparavant, comme des attaques lentes et lentes où elles restent dans ce qui semble être des tolérances acceptables, mais elles sondent constamment ou font une attaque de bascule sur vos systèmes. Difficile à ramasser. Lorsque covid a frappé, vous savez, le monde s'est mis en ligne. Les habitudes de dépenses ont radicalement changé. Et ce que nous avons pu faire, parce que les IA sont suffisamment riches et examinent tellement de variables différentes... Nous avons pu vraiment dire que vous êtes toujours vous et que vous vous comportez juste un peu différemment.

Fort: Et les types d'attaques changent aussi...

Mc Laughlin : Nous avons donc vu un facteur d'attaque, ce qui était assez étonnant, c'est qu'ils pensaient, d'accord, les gens ne bloqueront pas les transactions pour les équipements de protection individuelle. C'est une classe marchande spécifique que nous avons. Et nous avons vu les fraudeurs s'accumuler pour essayer de faire passer les transactions parce qu'ils pensaient que personne ne bloquerait. La bonne nouvelle est que nous examinons suffisamment d'autres éléments pour pouvoir immédiatement les détecter et bloquer ces transactions.

Fort: Ils construisent des outils d'apprentissage automatique pour identifier les modèles d'activité normale. Et pour signaler les valeurs aberrantes lorsqu'elles sont détectées. Les humains peuvent ensuite revérifier ces alertes et les approuver ou les rejeter.

Mc Laughlin : Nous avons constamment des IA en cours d'exécution également, pas seulement pour bloquer la fraude ou la regarder, mais je l'appelle simplement la détection de bizarreries - où nous prédisons constamment ce que nous nous attendons à voir. En fait, c'est un excellent moyen d'entrer dans l'IA, car vous avez déjà des KPI que vous suivez. Essayez de commencer à les prévoir. Lorsque vous voyez quelque chose qui s'en écarte immédiatement, la première chose que nous faisons est de dire, que se passe-t-il ici ? Nous pouvons donc voir quelque chose que le modèle n'a pas rattrapé - nous lançons simplement une règle pour le bloquer. Et nous pouvons le faire instantanément.

Fort: L'industrie des paiements évoluait lentement… mais elle s'adapte à un monde où n'importe quel appareil pourrait un jour être connecté à un réseau de paiement… y compris les voitures autonomes.

Mc Laughlin : Donc, que vous utilisiez votre navigateur pour commander en ligne, si c'est votre iPhone, nous utilisons un Apple Pay pour taper, ou Mercedes vient d'annoncer qu'ils vont connecter leurs voitures à des pompes à essence. Ainsi, vous pouvez simplement conduire et autoriser votre transaction, directement depuis votre voiture. Et en fait, à mesure que les choses s'éloignent de la carte et des appareils, nous voyons encore plus de données arriver via le réseau.

Fort: Nous reviendrons… juste après ça.

[MIDROLL]

Fort: Avec de plus en plus de nos vies financières documentées, suivies et médiatisées en ligne, ces données se transforment en fourrage pour l'IA, qui est enrôlée dans une multitude d'autres rôles avec des paiements.

Bois : Les gens ont une relation très complexe avec leur argent. Cela peut être stressant. C'est souvent ennuyeux la plupart du temps.

Fort: Josh Woodward dirige l'équipe Google Pay pour les États-Unis. Il y voit une opportunité de changer non seulement les paiements… mais toute l'expérience de la façon dont les gens pensent et interagissent avec leur argent.

Bois : Et donc, ce que nous essayons de faire en équipe, c'est de réfléchir à la façon dont nous pouvons simplifier cette relation avec l'argent où les gens se sentent en contrôle et en confiance lorsqu'ils utilisent notre application et voient comment leurs dépenses entrent et sortent.

Fort: Google Pay a commencé comme une solution de paiement peer-to-peer, où l'objectif principal était de numériser les cartes en plastique de votre portefeuille. Mais au fil des ans, il est devenu un outil destiné à vous aider à gérer de manière plus globale vos finances et vos relations avec les entreprises.

Fort: Et il a pris des indices sur les réseaux sociaux. Au lieu de numéros de carte ou de comptes, les transactions sont organisées autour de photos de personnes et d'entreprises que vous avez récemment payées.

Bois : Nous avons réalisé que les transactions, à certains égards, l'argent — les chiffres, les dollars et les cents — sont secondaires. Il s'agit beaucoup plus de la personne ou de la mémoire autour de cette transaction. Nous avons donc essayé de le faire ressortir. De même, nous avons pris cette même conception basée sur les relations et l'avons appliquée aux entreprises. Et c'est quelque chose de très différent. Ainsi, lorsque vous regardez aujourd'hui notre écran d'accueil, ce que vous voyez est en fait l'icône de l'entreprise. Et lorsque vous appuyez dessus, vous êtes redirigé vers cette page d'entreprise où vous pouvez réellement. Vraiment voir, comme votre relation avec l'entreprise. Si vous avez une carte de fidélité, vous pouvez la voir là-bas, vous pouvez voir comment vos points progressent. Ainsi, la prochaine fois que vous irez acheter, vous pourrez par exemple bénéficier de 20 % de réduction. Et donc nous avons essayé de créer cela… vraiment presque comme une relation filetée de toutes vos activités avec cette entreprise à l'intérieur de l'application Google Pay. Un peu comme Gmail, les e-mails en fils de discussion.

Fort: Il permet également aux utilisateurs de trier les transactions d'une manière qui reflète une recherche sur le Web.

Bois : Ainsi, vous pouvez faire des choses comme chercher de la nourriture. Et vous obtiendrez toutes les transactions aux endroits où vous avez acheté de la nourriture, et Google Pay peut comprendre que ce restaurant, par exemple, est un restaurant. Vous n'avez pas besoin d'entrer et de catégoriser cela manuellement. Ou vous pouvez être plus précis et faire des choses comme une recherche de restaurants mexicains. Et cela ne prendra que ce sous-ensemble de restaurants mexicains. Aucune partie de cette transaction ne contient la phrase restaurant mexicain dedans. Google Pay est en mesure d'établir cette connexion pour vous.

Fort: Et en utilisant la vision par ordinateur… il peut trier les photos des reçus.

Bois : Ce que nous avons pu faire dans Google Pay, encore une fois avec la permission de quelqu'un, cette fonctionnalité est désactivée par défaut, c'est que vous pouvez dire, je veux que toutes les photos que j'ai prises des reçus soient consultables dans Google Pay. Et ce que cela vous permet de faire, c'est en fait de rechercher très spécifiquement des éléments individuels qui sont imprimés sur le reçu. Ainsi, par exemple, il y a quelques mois, avant Noël, j'ai acheté une chemise - c'était un cadeau de Noël - à Lulu. Je peux maintenant accéder à Google Pay et rechercher une chemise. Et ce reçu de Lulu apparaît.

Fort: Il est conçu pour donner aux utilisateurs un plus grand sentiment de contrôle sur leurs dépenses.

Bois : Cela crée un endroit où vous obtenez cette image complète. Et c'est ce que nous avons vu. Maintes et maintes fois, dans la recherche et dans les discussions avec les gens, différentes applications ont fourni différentes tranches de cette image, mais être capable de tout rassembler est vraiment ce à quoi nous aspirons.

[transition musicale]

Fort: C'est une autre façon dont nos vies pourraient devenir un peu plus faciles et plus efficaces avec l'aide de la technologie... Mais aussi où la collecte... le filtrage... et le traitement... de grandes quantités de données personnelles soulèvent de grandes questions... avant même que nous n'arrivions à des choses comme payer avec nos visages ou nos gestes… ou comment toutes ces données… pourraient se mélanger avec le reste de nos énormes traces de données.

Et à plus long terme, qu'est-ce que cela signifierait pour des entreprises comme Facebook d'établir leurs propres devises et de prendre en charge le système de paiement mondial ?

Cela vaut la peine de se demander si nous, en tant que consommateurs, avons vraiment plus de contrôle sur nos finances… ou si les entreprises ont plus de contrôle sur nous.

[ENTRÉE MUSIQUE]

Prochain épisode …

[SOT : série promotionnelle]

Bennett : Nous n'aurions pas pu imaginer quelque chose comme Siri ou Alexa. Vous savez, nous pensions juste que nous ne faisions que des messages vocaux téléphoniques génériques… et donc en 2011, quand soudain Siri est apparu, c'est comme, je suis QUI ?? [rires] QUOI ??...

Fort: Nous examinons ce qu'il faut pour faire une voix… et comment cela évolue rapidement.

[CRÉDITS]

Fort: Cet épisode a été produit par Anthony Green, avec l'aide de Jennifer Strong, Karen Hao, Will Douglas Heaven et Emma Cillekens. Nous sommes édités par Michael Reilly. Un merci spécial à notre équipe d'événements pour avoir enregistré une partie de cet épisode lors de notre conférence sur l'IA : Emtech Digital.

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