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Moi, mon argent et mes appareils
L'argent est un langage commun que nous acceptons tous d'utiliser pour transmettre la valeur des choses. Depuis que les Chinois ont commencé à utiliser les cauris comme première forme de monnaie il y a plus de 3 000 ans, les sociétés du monde entier ont recherché des formes de monnaie portables, divisibles, durables et d'un approvisionnement raisonnablement stable. Au fil du temps, l'argent est devenu moins physique et plus symbolique : les matières premières tangibles comme l'or ont cédé la place au papier tokenisé et maintenant aux chiffres éphémères dans un ordinateur.
La prolifération des technologies de communication numérique signifie que nous pouvons désormais rassembler notre argent avec une rapidité et une facilité remarquables, en vérifiant les soldes à partir d'un téléphone portable, en effectuant un paiement à peu près n'importe où simplement en montrant une fine plaque de plastique, en achetant et en vendant des actions sur Internet. Pourtant, au-delà de la rapidité et de la commodité des transactions, notre concept de l'argent et les façons dont nous le gérons n'ont pas été radicalement transformés.
Les services bancaires personnels par Internet sont pratiques, par exemple, mais les services que vous trouvez en ligne sont les mêmes que ceux qui étaient disponibles lorsque vous alliez à la succursale. Vous devez toujours choisir parmi les comptes pré-packagés. Si vous transférez de l'argent de votre chèque vers votre compte d'épargne, la banque ignore si vous le faites pour mettre de l'argent de côté pour la scolarité de vos enfants ou pour les vacances en famille. Vous pouvez acheter un certificat de dépôt, mais vous ne pouvez pas choisir la date d'échéance : pourquoi ne pouvez-vous pas le fixer pour qu'il arrive à échéance le jour même où vous prévoyez de partir pour un voyage coûteux ? Le manque d'imagination des banques les expose à l'entrée perturbatrice d'acteurs spécialisés dans la gestion de la clientèle et la conception d'interfaces utilisateurs. Les exemples comprennent Mint.com , qui consolide tous les comptes et informations financières d'un utilisateur en un seul endroit, et Simple , un service bancaire alternatif qui promet moins de frais et un meilleur service client.
Les paiements mobiles, quant à eux, semblent encore pour beaucoup une complication inutile. Mais l'attrait d'être en contact permanent avec votre argent - et des informations sur votre argent - s'avérera irrésistible. À l'époque où les appareils électroniques étaient chers, quelqu'un a eu l'idée astucieuse de nous donner à tous des cartes en plastique stupides et les lecteurs de cartes plus chers uniquement aux commerçants. Maintenant que nous avons une carte virtuelle et un lecteur de carte dans notre poche sous la forme d'un téléphone intelligent, qui se contentera d'emporter une carte de crédit que nous ne pouvons pas lire nous-mêmes ?
Les banques et les émetteurs de cartes profitent du statu quo ; Les non-banques ont volé une marche précoce sur les paiements mobiles aux États-Unis. Google considère les paiements mobiles comme une nouvelle source riche d'informations sur les clients. Pour Apple, ils ont joué un rôle central dans la création d'un écosystème de développeurs dynamique : vous pouvez acheter une application en appuyant simplement sur un bouton. Pay Pal voit la possibilité de rattacher un compte non seulement à chaque compte de messagerie, mais à chaque numéro de mobile. Le plus grand programme de paiement mobile aux États-Unis est actuellement géré par les cafés Starbucks.
La notation de crédit est encore largement basée sur des informations personnelles, sans aucun élément de réseautage social intégré. C'est une occasion manquée d'exprimer ce que les gens qui me connaissent pensent de mon caractère et de mes habitudes financières. Prête cherche à compléter les cotes de crédit traditionnelles avec des cotes basées sur le graphe social des personnes - en récompensant les emprunteurs qui en divulguent plus sur eux-mêmes via des réseaux sociaux comme Facebook, en faisant appel à des amis qui peuvent se porter garants d'eux (sans les obliger à garantir leur crédit) et en créant la pression des pairs en être prêt à divulguer les impayés via le réseau social de l'emprunteur.
À plus grande échelle, on peut imaginer surveiller la solvabilité de l'ensemble du système financier. Actuellement, les institutions financières sont supervisées individuellement, mais il y a très peu de capacité à comprendre les choses de manière systémique. Cela est ressorti haut et fort lors de la récente crise financière mondiale. Nous n'avons pas compris à quel point les risques des différentes institutions étaient corrélés. Le système financier n'a pas de cerveau pour traiter les risques systémiques. Mais il pourrait y en avoir un. Je pense qu'il est possible de créer un système transparent de type Google pour rassembler des informations sur de tels problèmes.
Malgré tout leur désir de prendre une part du marché bancaire et des paiements, ce que les joueurs de la nouvelle génération ne souhaitent pas faire, c'est manipuler l'argent des clients. Ils sont plus qu'heureux de déléguer la fonction d'encaissement et de retrait aux banques traditionnelles, qui exploitent une vaste infrastructure de guichets automatiques et d'agences à cet effet. Le besoin de cette infrastructure coûteuse a limité la portée des services financiers, principalement dans les pays en développement, car il n'y a tout simplement aucune justification commerciale pour que les banques ouvrent des succursales et des guichets automatiques dans les zones rurales ou les bidonvilles. Résultat : environ 2,5 milliards de personnes dans le monde n'ont pas accès à un compte bancaire – elles sont piégées dans de l'argent liquide, sans moyens sûrs de stocker et de transférer leur argent.
Les banques au Brésil ont été les premières à effectuer des opérations de dépôt et de retrait dans les salles bancaires et dans les magasins de détail qui existent dans chaque village et quartier. Si vous pouvez trouver du riz, du savon et du Coca-Cola dans ces magasins, pourquoi ne pas y trouver également des services financiers de base ? Avec la bonne technologie, l'échange d'argent entre des formes physiques et électroniques peut être effectué en toute sécurité et aussi naturellement que l'échange de billets contre des pièces de monnaie. Plus perturbateur, au Kenya, l'opérateur de téléphonie mobile Safaricom a développé un réseau de 30 000 magasins à travers lesquels ses clients peuvent encaisser et retirer leur M-PESA comptes de portefeuille mobile. C'est 200 fois le nombre de succursales exploitées par la plus grande banque du pays. Cinq ans après le lancement, 17 millions de Kenyans, soit environ les trois quarts de la population adulte, peuvent envoyer ou recevoir de l'argent par téléphone portable.
Et qu'en est-il des billets de banque eux-mêmes : comment font-ils face à l'assaut technologique ? Dans la course aux armements contre les contrefacteurs, les billets de banque ont été bourrés d'encres spéciales, de bandes, de polymères et d'hologrammes, mais toujours pas d'électronique. J'ai proposé un nouveau type de billet de banque intelligent cela vous permettrait de faire un dépôt en espèces en transférant de l'argent d'un billet de banque à un compte bancaire, directement depuis votre téléphone portable. Les retraits d'espèces entraîneraient l'inverse : transférer de l'argent de votre compte bancaire vers un billet de banque. Les billets s'allumeraient et s'éteindraient en conséquence, et l'état marche/arrêt serait immédiatement visible, par exemple grâce à l'encre numérique qui apparaît et disparaît. Vous pourriez alors transporter de l'argent liquide à moindre coût sous sa forme désactivée (désolé, Brinks !), et votre téléphone portable deviendrait un guichet automatique (désolé, NCR !).
Je pense qu'il y aura toujours un rôle pour l'argent liquide - un mode de valeur qui a une dénomination fixe (voulez-vous vraiment exposer l'intégralité de votre compte bancaire à chaque fois que vous effectuez un paiement ?) et qui fonctionne toujours, même sans dispositif d'acceptation. Plutôt que d'encourager la technologie numérique à mettre fin à l'argent liquide, comme le font certains, il semble plus intelligent de concilier les avantages des deux et de trouver des moyens d'intégrer l'argent liquide dans le monde électronique.
La technologie a permis de déplacer de l'argent plus rapidement et plus facilement, mais elle n'a pas fondamentalement changé la façon dont nous l'envisageons ou l'utilisons. Parce que l'argent et la banque sont très réglementés, ils pourraient être le dernier des secteurs basés sur l'information à être profondément ébranlé par Internet. Les complexités de la réglementation font qu'il est difficile pour les banques d'être vraiment centrées sur le client. Mais la direction de l'innovation technologique est claire : au final, rien ne s'interposera entre moi, mon argent et mes appareils.
Ignacio Mas est consultant sur l'argent mobile et les modèles technologiques pour l'inclusion financière. Il était auparavant directeur adjoint du programme Services financiers pour les pauvres à la Fondation Bill & Melinda Gates et directeur de la stratégie commerciale mondiale au groupe Vodafone.