L'argent moderne comparé

Imaginez ceci : vous êtes à une table de restaurant entouré d'amis et de connaissances, et la fin de la nuit approche. Le serveur prend son porte-chèque pour trouver trois cartes de crédit différentes, accompagnées d'instructions détaillées sur celles qui doivent être débitées. Il vous informe que le restaurant n'accepte pas les cartes. Puisque vous êtes la seule personne qui a toujours de l'argent liquide, vous payez à contrecœur la totalité de la facture. Vous doutez que quelqu'un vous rembourse en temps opportun, voire pas du tout.

C'est le type de scénario pour lequel les applications de paiement mobile, qui vous permettent d'envoyer de l'argent numériquement sur le compte d'un ami, ont été conçues. Les applications de Venmo, PayPal et Square se sont rapidement propagées par le bouche à oreille pour devenir un incontournable dans la vie de nombreux Américains. Venmo, une application gratuite de paiement peer-to-peer attachée à un flux de médias sociaux, traite désormais 700 millions de dollars de transactions par trimestre.

Mais ces applications sont-elles plus utiles que l'argent liquide, les chèques et la reconnaissance de dette à l'ancienne ? La reponse courte est oui.

Bien que certaines applications offrent une variété de services, je me suis concentré sur les tâches centrales d'envoi et de réception d'argent. J'ai téléchargé et testé les applications en novembre et décembre 2014, en associant chacune à une carte de débit et, si nécessaire, à mon compte bancaire et à mon numéro d'acheminement. J'ai testé chaque application en échangeant des fonds avec des personnes que je connaissais déjà. Tout semblait sécurisé, soit en vous obligeant à déverrouiller l'application avec un code PIN, soit en vous donnant la possibilité d'ajouter cette couche de sécurité.

Application : Trésorerie carrée
Méthodes de payement : Cartes de débit MasterCard et Visa basées aux États-Unis. Pas de cartes de crédit.
Frais et limites : Libérer. La première fois que vous dépassez la limite de dépenses initiale de 250 $ par semaine, les transferts deviennent plus compliqués, nécessitant des informations personnelles comme votre date de naissance ou les quatre derniers chiffres de votre numéro de sécurité sociale. Après avoir entré ces informations, la limite de dépenses hebdomadaire est de 2 500 $. Vous pouvez également recevoir jusqu'à 1 000 $ par mois simplement en vous inscrivant à l'application, mais si vous souhaitez recevoir plus que cela, vous devez donner plus de détails personnels.
Devises acceptées : Dollars américains
Costume solide : Être payé rapidement avec un minimum de tracas

J'ai trouvé que Square Cash était l'application la plus simple pour envoyer de l'argent sur le compte bancaire de quelqu'un qui en a besoin immédiatement. Il a une conception clairsemée et utilitaire. Après avoir saisi les détails de ma carte de débit, je pouvais immédiatement envoyer de l'argent ou recevoir de l'argent de toute personne dont le téléphone avait installé l'application. L'écran ressemble à une calculatrice. Il y a un grand champ qui clignote 0 $ en haut jusqu'à ce que vous saisissiez le montant que vous souhaitez envoyer. Après cela, vous avez deux options. Vous pouvez cliquer sur Demander, qui parcourt la liste de contacts de votre téléphone pour la personne à qui vous voulez dire que vous avez besoin de ce montant. Ou vous pouvez appuyer sur Envoyer, qui envoie ce montant presque immédiatement sur le compte bancaire du destinataire souhaité. Vous pouvez ajouter un mémo et l'application vous avertit lorsque l'argent est déposé sur votre compte bancaire ou sur le compte de votre ami. Contrairement aux autres applications testées, Square Cash ne vous oblige pas à ajouter votre numéro de compte bancaire pour recevoir de l'argent, ce qui peut être un problème lorsque vous êtes en déplacement. Vous pouvez trouver d'autres utilisateurs dans la région via Bluetooth, ce qui facilite le remboursement des personnes qui ne figurent pas encore sur votre liste de contacts.

Il y a aussi Snapcash, une version connectée à la populaire application de partage de photos Snapchat. L'interface est différente et je l'ai trouvée plus difficile à utiliser.

De nombreuses fonctionnalités de sécurité de Square Cash sont en coulisses, ce qui permet une expérience de paiement facile. Une fonctionnalité facultative oblige les utilisateurs à saisir le numéro CVV de leur carte chaque fois qu'ils envoient de l'argent, ce qui peut empêcher une utilisation non autorisée par un voleur qui s'empare du téléphone d'un utilisateur. Les informations sont cryptées et stockées sur les serveurs Square à l'aide de la tokenisation, ce qui renforce la sécurité du système.

Est-ce que je l'utiliserais à nouveau ?
Oui. Cependant, je n'utiliserais probablement plus la version Snapcash.

Application : Venmo
Méthodes de payement : Principales cartes de débit et de crédit
Frais et limites : Gratuit pour envoyer de l'argent à partir de votre solde Venmo, composé de l'argent que les gens vous envoient via l'application. Il y a des frais de 3% pour le paiement par carte de crédit ou carte de débit moins connue. Recevoir de l'argent est toujours gratuit. La limite d'envoi est de 2 999,99 $ par semaine, mais des informations d'identification telles que votre code postal ou les détails de votre compte Facebook sont requises après 300 $.
Devises acceptées : Dollars américains
Costume solide : Amusement

Depuis son lancement il y a plus de deux ans, Venmo est devenu populaire auprès des jeunes en tant que réseau social qui raconte au monde quand les gens se paient et pourquoi. Une amie a révélé avec précision qu'elle m'avait envoyé un dollar pour l'utilisation de la technologie, mais le flux public montre des mémos allant de l'apprivoisé - frais d'inscription au fan club de Kanye West - à l'imprimable. Par défaut, Venmo rend ces mises à jour entièrement publiques, mais on peut ajuster les paramètres pour rendre les transactions privées ou visibles uniquement pour les amis. Comme Square, Venmo a une fonction qui vous permet de découvrir d'autres personnes utilisant l'application à proximité.

L'idée de dire aux autres pourquoi je dépensais de l'argent m'était inconfortable au début. Cela semblait grossier. Cependant, j'ai mis ce jugement en attente pendant un certain temps pour voir comment l'application fonctionnait. Je l'ai trouvé légèrement plus lent à configurer que Square Cash mais relativement facile à utiliser après ce premier entretien ménager.

Vous pouvez envoyer et recevoir des paiements aussi rapidement avec Venmo qu'avec Square. Cependant, l'argent n'est immédiatement disponible que sous forme de solde sur votre application : vous pouvez l'utiliser pour payer d'autres utilisateurs de Venmo, mais pas pour grand-chose d'autre.

Avec Square, en revanche, cet argent apparaît sur votre compte bancaire. Pour obtenir de l'argent sur mon compte bancaire avec Venmo, j'ai dû déterrer et saisir les informations de compte et de routage, puis attendre un jour que Venmo envoie deux petites sommes sur ma carte de débit.

Je n'avais pas réalisé au début que vous pouviez laisser un solde sur Venmo pour payer d'autres personnes sans lier votre compte bancaire. J'ai trouvé ce processus gênant parce que j'étais déterminé à verser de l'argent sur mon compte. Les personnes qui utilisent Venmo peuvent souvent ne pas voir cela comme un problème. Les clients de Chase, Wells Fargo, Bank of America et Citibank peuvent lier leurs comptes plus simplement.

Venmo donne aux utilisateurs la possibilité d'exiger une authentification, telle qu'un code PIN, pour ouvrir l'application sur leur téléphone. En dehors de cela, la principale fonctionnalité de sécurité que j'ai rencontrée lors du test de l'application était le processus de vérification de mon compte bancaire. Dans les coulisses, Venmo crypte et stocke les informations des utilisateurs sur des serveurs sécurisés, protégés par un pare-feu et non directement connectés à Internet.

Est-ce que je l'utiliserais à nouveau ?
Probablement. Vous pouvez facilement commenter les transactions pour remercier une personne pour l'argent envoyé ou partager une blague sur l'événement où le transfert a eu lieu. Avec Square, je me suis retrouvé à envoyer des SMS aux gens séparément pour les remercier de m'avoir envoyé de l'argent. Honnêtement, cependant, je suis moins susceptible de continuer à utiliser Venmo. Bien que l'application fonctionne très bien pour envoyer quelques dollars rapidement, le temps que l'on pourrait perdre à digérer les mises à jour de statut pourrait facilement consommer le temps économisé sans aller au guichet automatique.

Et le reste
Google Wallet et PayPal ont également des applications mobiles, mais je ne les ai pas trouvées aussi utiles. Bien que PayPal dispose d'une sécurité renforcée et était la seule application capable de transférer de l'argent entre 26 devises différentes (moyennant des frais de 0,5% à 2% avec un compte bancaire américain ou un solde PayPal), d'autres étaient meilleurs pour les transferts nationaux. Contrairement à Venmo ou Square, PayPal n'offre aucun moyen d'utiliser une carte de débit pour envoyer de l'argent aux gens sans encourir de frais.

Les soldes sur Google Wallet peuvent être utilisés dans certains magasins, un avantage, mais dans l'ensemble, j'ai trouvé l'application moins utile. Pour réclamer même un petit transfert, vous devez saisir de nombreuses informations de vérification personnelles.

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