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Comment les téléphones mobiles relancent les économies en développement
En tant que l'une des technologies les plus répandues de l'histoire, le téléphone mobile a transformé les milliards de personnes dans le monde en développement qui n'avaient jamais eu de ligne fixe ou de connexion Internet. L'un des avantages les plus inattendus est sa capacité à fournir des services bancaires.
Portefeuille virtuel : Un magasin à Quito, en Équateur, est l'un des dizaines dans le pays à tester Mony, un moyen pour les commerçants et les fournisseurs d'échanger de l'argent par SMS. La plupart des Équatoriens ont des téléphones portables mais n'ont pas de compte bancaire et doivent passer du temps à voyager pour payer leurs factures en espèces.
Veronica Suarez, comme quelque 2,5 milliards d'autres adultes sur la planète, n'a pas de compte en banque. Suarez et son mari gèrent une petite épicerie à Quito, en Équateur, une ville d'environ 1,4 million d'habitants sur un plateau entouré de volcans endormis. Dans le passé, elle passait souvent une demi-journée à voyager pour payer ses factures en espèces. Mais depuis juin, elle teste un service bancaire mobile appelé Mony, géré par la startup panaméenne YellowPepper Holding. Désormais, elle peut simplement taper des SMS qui zappent les paiements sur les téléphones des livreurs qui apportent des caisses de Coca-Cola et des cartons d'huile végétale à sa boutique. Cela pourrait lui permettre de gagner du temps sur les déplacements, de réduire le risque de vol et de gérer son entreprise plus efficacement.
Cela fonctionne plutôt bien, dit Suarez, dont le magasin est l'un des 52 magasins maman-et-pop en Équateur qui participent aux tests. Mais parfois, il me manque 50 $ pour payer le livreur. Ce serait mieux s'ils prêtaient aussi de l'argent.
Bientôt, ils pourraient. Dans le monde entier, des dizaines d'entreprises introduisent des portefeuilles mobiles qui stockent de l'argent dans des téléphones portables au lieu de comptes bancaires. De tels programmes aident les vastes rangs des personnes non bancarisées - ces masses regroupées qui aspirent à envoyer facilement des fonds à des membres de la famille éloignés, à payer des factures ou même à contracter de petits prêts, mais n'ont pas accès aux services financiers. Le portefeuille mobile peut être transformationnel, explique le fondateur et président de YellowPepper, Serge Elkiner, qui était en Équateur en novembre pour faire la démonstration de son système aux responsables de la Colombie voisine. Nous avons la chance de faire entrer des centaines de millions dans le système bancaire.
Les entrepreneurs affirment que les portefeuilles mobiles sont réalisables grâce à l'expansion rapide de l'utilisation du téléphone portable dans les régions les plus pauvres du monde. Au cours des cinq dernières années, les opérateurs ont ajouté plus de deux milliards de comptes mobiles dans les pays en développement et les pays pauvres, selon les données de l'Union internationale des télécommunications. Cela se compare à 435 millions de nouveaux comptes dans les pays riches (voir graphique).
En conséquence, même dans les régions pauvres sans eau potable ni électricité, la plupart des adultes sont désormais connectés. Dans à peu près n'importe quel pays en développement, dans n'importe quelle zone rurale, vous pouvez obtenir les quatre C : Coca-Cola, cigarettes, préservatifs et téléphones portables, explique Robert Katz, associé au Acumen Fund, une organisation à but non lucratif qui investit dans des entreprises essayant de lutter contre la pauvreté. Les entreprises de téléphonie mobile ont réussi à créer une ubiquité, de sorte que le défi pour la prochaine génération d'entreprises et d'entrepreneurs en démarrage est de tirer parti de cette base installée pour offrir une réelle valeur économique et sociale aux pauvres.
Les idées ne manquent pas pour y parvenir. Une entreprise en Inde propose des diagnostics médicaux de base par téléphone aux personnes qui vivent loin d'un médecin ; les patients peuvent payer avec des crédits téléphoniques. D'autres essaient de fournir des informations sur le marché aux agriculteurs ou aux pêcheurs, afin qu'ils puissent transporter leurs marchandises là où elles sont demandées.
En Equateur, le service Mony répond à un réel besoin, dit Elkiner. Selon le cabinet de conseil Bankable Frontier Associates, plus de 75 pour cent des Équatoriens ont un téléphone portable, mais seulement 35 pour cent ont un compte bancaire, ce qui est à peu près la moyenne des pays pauvres et en développement. Pour ouvrir un compte bancaire classique en Équateur, vous avez besoin de plusieurs centaines de dollars et d'un justificatif de domicile, deux choses que de nombreux Équatoriens n'ont pas. Pour créer un compte mobile YellowPepper, tout ce dont vous avez besoin est une pièce d'identité, un dépôt de 5 $ et un téléphone portable. Le lancement du service est prévu en 2011 en partenariat avec la société de téléphonie mobile Porta et une banque locale.
Le monde en développement se soulève : Au cours des cinq dernières années, le nombre de comptes de téléphonie mobile dans les pays en développement et les pays pauvres a largement dépassé le total dans les pays développés.
Source : Union internationale des télécommunications
YellowPepper facturera 49 cents par transfert en espèces. Même s'il s'agit d'une charge de 1% sur un transfert de 50 $, Elkiner dit qu'il pense que le prix est juste. C'est environ un tiers du coût des transferts d'argent traditionnels, et il ajoute : Si personne ne fait cela, vous serez à nouveau coincé dans l'âge de pierre, en prenant votre âne et en payant votre facture, et cela va prendre toute la journée. En octobre, YellowPepper a reçu un vote de confiance de la Société financière internationale, une branche de la Banque mondiale, qui a investi 3 millions de dollars dans l'entreprise.
Les entrepreneurs ciblant les pauvres sont inspirés par la notion de bien faire en faisant le bien. Le modèle commercial a été popularisé par le professeur de commerce de l'Université du Michigan, C. K. Prahalad ; son livre de 2005 La fortune au pied de la pyramide a interrogé les premiers exemples d'entreprises réalisant des bénéfices tout en répondant aux besoins fondamentaux des quatre milliards de microconsommateurs dans le monde, qui se débrouillent avec moins, souvent beaucoup moins, que 20 $ par jour.
Jusqu'à récemment, les pauvres n'étaient tout simplement pas considérés comme de vrais consommateurs. Mais comme le souligne Prahalad, l'adoption rapide des téléphones portables a brisé les idées préconçues sur ce que veulent les pauvres et ce qu'ils peuvent se permettre d'acheter. Aujourd'hui, de nombreux entrepreneurs à l'esprit social pensent que les portefeuilles mobiles pourraient devenir la prochaine application anti-pauvreté. Selon la GSMA, un groupe industriel spécialisé dans les communications mobiles, il existe désormais 79 systèmes d'argent mobile dans le monde, principalement en Afrique et en Asie. Les deux tiers d'entre eux ont été lancés depuis 2009.
À ce jour, l'exemple le plus réussi est M-Pesa, que Vodafone a lancé au Kenya en 2007. Un peu plus de trois ans plus tard, le service compte 13,5 millions d'utilisateurs, qui devraient envoyer 20 % du PIB du pays via le système cette année. . Nous avons prouvé chez Vodafone que si vous obtenez la bonne proposition, la mise à l'échelle est massive, déclare Nick Hughes, l'inventeur de M-Pesa. La possibilité d'épargner en toute sécurité, même de petites sommes, peut aider les pauvres à se constituer des actifs. Une étude sur un système de portefeuille mobile aux Philippines a révélé que les utilisateurs stockaient en moyenne 31 $, soit environ un quart de leurs économies familiales, sur leur téléphone.
Mais Hughes dit qu'un obstacle majeur demeure : les opérateurs mobiles eux-mêmes. Occupés à réduire les coûts et à courir après de nouveaux abonnés vocaux (environ la moitié des adultes africains n'ont toujours pas de téléphone mobile), les opérateurs considèrent toujours l'argent mobile comme une idée marginale. Les opportunités d'atteindre les pauvres sont encore au-delà de la zone de confort des grandes entreprises, dit Hughes.
C'est pourquoi l'année dernière, il a quitté Vodafone pour créer un fonds de capital-risque, Signal Point Partners, dont la devise est des services évolutifs répondant à des besoins fondamentaux. Hughes parie maintenant son propre argent (et celui des investisseurs) sur de nouvelles entreprises comme un service de conseils médicaux par téléphone au Bangladesh et un programme d'emprunt mobile au Kenya. Nous avons une base technologique qui est mobile, à faible coût, et vous permet de penser à quelque chose conçu pour une population de masse, dit-il. Mais cela commence par quelque chose de simple, comme envoyer de l'argent ou appeler un médecin.