Comment la pandémie plaide en faveur d'un Venmo public

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Ron Kim était déjà convaincu que la monnaie devait être repensée. Maintenant que l'épidémie de coronavirus a frappé, il double.

Avant que le covid-19 ne commence à se répandre aux États-Unis, Kim, un député de New York qui représente un district du Queens, avait fait pression pour que l'État crée un système de paiement numérique géré publiquement. Lui et d'autres partisans ont décrit le concept comme une sorte de Venmo public, après le populaire service de paiement peer-to-peer.

L'argument de Kim est essentiellement que les résidents de New York ont ​​besoin d'un réseau de paiement gratuit et accessible au public. Pourquoi? Les sociétés de cartes de crédit et autres plateformes de paiement numérique à but lucratif facturent souvent des frais de transaction exorbitants et ont tendance à exclure les personnes qui n'ont pas de compte bancaire. Et ils soulèvent de sérieuses questions de confidentialité en collectant des données de transaction.

Maintenant, la pandémie a mis en évidence une autre raison pour laquelle nous avons besoin de plateformes de paiement numériques accessibles au public, déclare Kim. Le gouvernement a besoin d'une meilleure façon d'envoyer les prestations aux personnes qui en ont besoin. Il est encore plus urgent maintenant de mettre en œuvre un moyen transparent de fournir des avantages dans les portefeuilles numériques, dit-il.

Kim a eu l'idée originale d'un Venmo public pour New York avec le professeur de droit de Cornell, Robert Hockett. Dans un article académique décrivant le concept, Hockett, qui a également une formation en informatique, soutient que les nouvelles technologies financières apparues au cours de la dernière décennie font de la construction d'une plate-forme de paiement peer-to-peer une proposition simple et directe.

L'automne dernier, Kim, Hockett et Julia Salazar, une sénatrice d'État qui représente une grande partie de Brooklyn, ont dévoilé une proposition législative pour ce qu'ils ont officiellement appelé l'Inclusive Value Ledger. La plate-forme permettrait aux gens d'économiser, de dépenser et de prêter une nouvelle monnaie numérique qui ne fonctionnerait qu'à New York.

Ils ont également proposé que certains avantages publics, comme les crédits d'impôt de l'État destinés aux ménages à faible revenu, soient transformés en monnaie numérique qui pourrait être distribuée aux bénéficiaires via un portefeuille numérique. Cela permettrait également de faire des choses comme créditer la valeur des repas des écoles publiques aux parents dont les enfants ne bénéficient pas de ces repas parce que les écoles sont fermées pendant la pandémie de covid-19, dit Kim. En théorie, même les prestations fédérales pourraient être distribuées aux résidents de New York via le même système public, peut-être en utilisant une future version numérique du dollar américain, dit-il.

En attendant, grâce à l'épidémie, nous savons qu'un tel dollar numérique n'est peut-être pas si loin. Cela est devenu clair lors de la préparation de l'adoption de la législation de relance d'urgence de 2 billions de dollars du gouvernement américain, que le président Donald Trump signé le 27 mars . Étant donné que tant d'Américains avaient déjà perdu leur emploi, le projet de loi final autorisait l'Internal Revenue Service à envoyer des paiements directs en espèces à des millions d'Américains pour aider à couvrir les frais de subsistance normaux. Alors que le Congrès débattait de la meilleure façon de distribuer cet argent, les puissants démocrates de la Chambre des représentants ont fait pression pour la création de ce qu'ils ont appelé un dollar numérique.

L'idée, essentiellement, était que la banque centrale américaine, la Réserve fédérale, ouvrirait la porte aux clients de détail - des gens normaux comme vous et moi, pas seulement des banques - pour y ouvrir des comptes, sous la forme de portefeuilles numériques. Les gens auraient pu ouvrir ces comptes spéciaux via leur banque commerciale ou le service postal américain, qui fournirait des services de compte et des guichets automatiques.

Non seulement ce serait beaucoup plus rapide que l'envoi de chèques, ce qui prendra des semaines ou des mois, mais le transfert de dollars numériques au moyen d'un système public serait théoriquement plus inclusif que d'utiliser le système bancaire comme intermédiaire. Les banques commerciales aux États-Unis ne sont pas tenues d'offrir un compte à tous ceux qui en demandent un, et par conséquent, le système bancaire trouve un moyen d'exclure les personnes qui ne sont pas rentables, dit Morgan Ricks , professeur à la Vanderbilt Law School qui dit qu'il a conseillé des membres du personnel du Congrès anonymes sur l'idée d'un dollar numérique en mars.

L'utilisation des banques commerciales pour transmettre les chèques de prestations de relance a déjà eu des effets délétères pour certaines personnes. Étant donné que le Congrès n'a pas exempté les paiements de relance du recouvrement de la dette privée, les banques retiennent apparemment les paiements pour compenser les dettes impayées de certaines personnes.

Le langage du dollar numérique n'a pas fait partie de la facture finale, le Congrès ayant choisi une approche de distribution plus traditionnelle consistant en des dépôts bancaires directs (en utilisant les informations bancaires que l'IRS a dans le dossier) ou des chèques papier postés. La loi définitive permet de contourner les banques traditionnelles en faisant déposer l'argent directement sur un compte PayPal ou ajouté à L'application Cash de Square . Mais Kim appelle cela un cheval de Troie pour les systèmes de paiement numériques commerciaux. Même s'ils proposent des transactions gratuites, ils extrairont toujours des données et trouveront un moyen de les monétiser, dit-il.

Pourtant, il reste des questions sans réponse sur la façon dont un système géré par le gouvernement comme ce que propose Kim devrait être conçu. Les plus gros problèmes concernent la confidentialité et la sécurité des données. Comment les utilisateurs du réseau prouveront-ils leur identité ? Et comment leurs informations personnellement identifiables seront-elles protégées contre les pirates et les espions ?

Kim reconnaît qu'en ce moment, l'idée est la chose la plus importante. Au cœur de ce que nous essayons de faire dans la première phase, c'est simplement de faire valoir que les plateformes de paiement n'ont pas à être privées, dit-il. Cela peut être comme une voie publique ou une route. Vous n'avez pas besoin de payer de loyer pour marcher dans la rue.

Maintenant que nous sommes confrontés à une pandémie, cela pourrait devenir un cas beaucoup plus facile à défendre.

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