Comment la blockchain peut apporter des services financiers aux pauvres

Deux milliards de personnes dans le monde n'ont pas de compte bancaire et doivent effectuer leurs transactions en espèces, ce qui peut être difficile à gérer et présenter des problèmes de sécurité. La blockchain, la technologie sous-jacente à la monnaie numérique Bitcoin, pourrait-elle leur donner accès à des services financiers ? La Fondation Bill & Melinda Gates le pense et modifie la blockchain, qui est essentiellement un système d'archivage numérique sécurisé et fiable, pour faire entrer les pauvres dans l'économie formelle.

L'initiative fait partie de la Fondation Gates Programme de services financiers pour les pauvres ―spécifiquement, son Projet de niveau un , qui donne aux gouvernements et aux banques centrales un cadre pour créer des systèmes nationaux de paiements numériques que tout le monde peut utiliser, même ceux qui vivent avec quelques dollars par jour.

Les systèmes exploitent les technologies numériques, telles que les téléphones portables 2G simples et les réseaux sans fil, pour réduire les coûts de traitement et connecter l'infrastructure financière existante d'un pays à une nouvelle plate-forme de paiement numérique. Une fois que le système est opérationnel, les gens peuvent envoyer et recevoir de l'argent via leur téléphone de la même manière qu'ils échangent des messages texte (voir Pourquoi Bitcoin pourrait être bien plus qu'une devise ).

Le chef du projet Level One, Kosta Peric, pense que la technologie blockchain peut remplir certaines des conditions que son équipe juge essentielles pour une plateforme de paiement numérique pour les pauvres. Il a exposé ces exigences mardi lors de la conférence Business of Blockchain organisée par Examen de la technologie MIT et le MIT Media Lab. Ils comprenaient la prise en charge de plusieurs fournisseurs de services, d'applications tierces, de la devise nationale du pays hôte et des réglementations gouvernementales ; capacité à transférer des fonds immédiatement et à s'étendre pour servir des millions de personnes ; et des protections intégrées contre la fraude et la sécurité.

Bien que la blockchain convienne bien à certaines des conditions préalables du système, Peric pense que la technologie aura du mal à traiter les transactions en temps réel et aura du mal à évoluer. Et comme la plupart des réseaux de blockchain sont mondiaux, il craint que les gouvernements nationaux et les banques centrales ne soient pas en mesure de les réglementer facilement.

C'est important parce que la Fondation Gates veut seulement favoriser la création de ces systèmes, pas les exploiter ou les gérer. Ces plateformes doivent être réglementées pour être acceptées par les gouvernements et les banques… et peuvent être surveillées pour empêcher des choses comme le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme, a déclaré Peric lors de la conférence. La plupart des nouveaux fournisseurs de services [sur ces plateformes] ne seront pas des banques, ils ne sauront donc pas ce qu'il faut pour gérer la fraude.

Peric pense qu'une version modifiée de la blockchain pourrait répondre aux exigences du projet Level One. Son équipe collabore avec des entreprises en Afrique et en Asie du Sud pour déterminer quelles technologies dérivées de la blockchain seraient les mieux adaptées. Sa préférence est d'utiliser des technologies qui établiraient des normes sur le fonctionnement d'un système de type niveau un plutôt que de dicter sa mise en œuvre exacte.

De tels systèmes seraient plus inclusifs et utiles que les plateformes d'argent mobile qui existent actuellement sur les marchés émergents, comme M-Pesa au Kenya et bKash au Bangladesh. M-Pesa est extrêmement populaire sur son marché domestique et a réussi à relier de nombreuses personnes non bancarisées à l'économie formelle, mais il limite les utilisateurs à envoyer de l'argent à d'autres utilisateurs de M-Pesa.

En revanche, Peric espère que le projet Level One engendrera des systèmes de transfert de fonds multi-pays et multidevises. Si nous pouvons faire en sorte que ces plateformes de paiement numériques fonctionnent dans [un certain nombre de pays africains] et qu'elles respectent toutes ces principes [du projet de niveau un], il sera assez facile de les connecter [les unes aux autres], a-t-il déclaré. Mon rêve est que toute l'Afrique soit une grande plateforme de paiement interopérable.

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