Augmenter le PIB d'Internet

Lorsqu'Apple a lancé son nouveau service de paiement en octobre dernier, il s'est vanté du soutien de partenaires majeurs tels qu'American Express, Chase et Macy's. Mais Apple avait également passé des mois avant le lancement à travailler avec un vairon relatif dans le monde de la technologie financière : une startup de San Francisco âgée de quatre ans appelée Stripe.

Patrick Collison, PDG de Stripe

Stripe a commencé en 2010 à vendre des outils qui permettent aux entreprises d'ajouter facilement une fonctionnalité de paiement par carte de crédit à un site Web ou à une application mobile. Il a rapidement acquis la réputation d'être plus convivial pour les codeurs que les processeurs de paiement plus traditionnels, ce qui le rend populaire auprès des fabricants d'applications et un choix naturel pour Apple lorsqu'il a commencé à concevoir Apple Pay.

Aujourd'hui, les produits de Stripe se sont étendus pour inclure des services de facturation d'abonnement et un système de paiement en ligne. Les clients incluent Walmart, Twitter et l'application de covoiturage Lyft. La société a reçu 190 millions de dollars de bailleurs de fonds de capital-risque, dont les cofondateurs de PayPal, Peter Thiel, Elon Musk et Max Levchin.

Un nouveau produit de paiement réussi qui modifie le comportement est un gros problème et représente une fissure dans cette glace gelée de l'industrie et de la façon dont les choses sont faites. —Patrick Collison, PDG de Stripe

Dans une interview avec Examen de la technologie MIT Le chef du bureau de San Francisco, Tom Simonite, dans la cafétéria du siège social de son entreprise dans le quartier Mission de San Francisco, le PDG et cofondateur Patrick Collison explique comment il essaie d'augmenter la petite fraction des dépenses qui se fait par le biais du commerce électronique.

Le traitement des paiements semble être une fonction assez simple. Qu'est-ce qui le rend important?

Aujourd'hui, les entreprises technologiques les plus passionnantes sont les places de marché mobiles, des entreprises comme Airbnb et Lyft. Les logiciels imprègnent toutes les industries, tous les secteurs et tous les marchés. À mesure que les entreprises technologiques se développent sur de plus en plus de marchés qui étaient traditionnellement hors ligne, il est naturel que les modèles commerciaux soient davantage axés sur les paiements. Stripe fournit l'infrastructure pour la prochaine vague de ces entreprises.

Aujourd'hui, seulement 2 % du commerce dans le monde est du commerce électronique. Pourquoi cette part est-elle si petite ?

Il y a des déficiences infrastructurelles majeures. Si vous êtes en Amérique latine ou en Chine et que vous vous rendez sur un site Web, il est presque garanti que vous ne pourrez pas acheter sur celui-ci. En n'acceptant que les cartes de crédit, ce que font la majorité des sites Web, ils se limitent essentiellement à vendre aux acheteurs d'Amérique du Nord et d'Europe occidentale.

Même aux États-Unis, le commerce électronique ne représente qu'un peu plus de 6 % de tous les commerces de détail. S'agit-il d'un problème commercial ou d'un problème technologique ?

C'est absolument un problème de technologie. Pensez aux endroits où vous êtes susceptible de découvrir quelque chose que vous souhaitez acheter. Vous ne tombez plus dessus lorsque vous marchez dans la rue principale; vous le trouvez dans votre flux Facebook ou Twitter, sur votre téléphone.

Mais pensez à ce que vous êtes censé faire sur un appareil mobile : cliquez sur le lien, soyez renvoyé vers un site Web de commerce électronique aléatoire, cliquez sur Ajouter au panier, zoomez, saisissez votre adresse et votre numéro de carte de crédit, puis cliquez sur vérifier. C'est un processus en 10 étapes, et il se peut même qu'il ne fonctionne pas à la fin. Je peux donner un dollar à quelqu'un très facilement dans le magasin ; il est vraiment difficile pour moi de leur remettre numériquement un dollar.

Apple Pay, sur lequel vous avez travaillé, semble bien fonctionner, et il y a beaucoup de partenaires. Mais ce n'est pas très radical, n'est-ce pas ?

Je pense qu'Apple a été assez agressif sur un certain nombre de points. Donner aux commerçants un jeton plutôt que votre numéro de carte de crédit est un changement très important. Si cette entreprise est compromise, vous n'êtes pas responsable que quiconque dans le monde vous vole. Les changements de confidentialité ne sont pas négligeables. Il aurait été très naturel pour Apple d'essayer d'agréger toutes ces données et de les utiliser pour le ciblage publicitaire, mais ce n'est pas le cas.

Inutile de proposer une vision utopique qui ne se réalise pas. Un nouveau produit de paiement réussi qui modifie le comportement est un gros problème et représente une fissure dans cette glace gelée de l'industrie et de la façon dont les choses sont faites.

Stripe est investi dans des idées plus radicales. Vous prenez en charge les paiements effectués via Bitcoin, et vous avez investi 3 millions de dollars dans une alternative Bitcoin appelée Stellaire .

Bitcoin est une sorte de test de Rorschach financier ; chacun y projette son avenir monétaire souhaité. Ce qui nous intéresse, c'est de rendre les transactions et le commerce numériques plus universels. Il y a l'élément de Bitcoin d'être simplement un moyen universel de transporter de la valeur.

Bitcoin a quelques problèmes d'expérience utilisateur. Les transactions prennent quelques minutes à être effacées. Il y a la difficulté d'obtenir des bitcoins. Avec Stellar, vous pouvez utiliser des devises réelles et normales en plus des devises numériques. Les transactions sont compensées instantanément. Nous avons soutenu cela parce que nous sommes en faveur de tout ce qui semble pouvoir nous aider à construire une infrastructure de commerce plus omniprésente et utile pour Internet.

Pouvez-vous vraiment gagner autant d'argent que d'autres startups logicielles à forte marge en prenant une petite part des transactions que vous gérez ?

L'économie de l'entreprise fonctionne généralement mieux que les gens ne le pensent. Regardez le compte de résultat et les marges de PayPal, ils sont vraiment bons. Nous sommes un fournisseur de technologie et facturons cela en fonction du volume de transactions, mais c'est un détail de mise en œuvre de la tarification. Le fixez-vous en pourcentage de la transaction ou en frais mensuels ou annuels ? Il n'y a aucune raison pour que les marges soient si différentes.

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