Au-delà des cartes de crédit : questions-réponses avec Dan Schulman d'American Express

American Express a commencé au 19ème siècle à livrer de l'argent à cheval. Il a émis la première carte de paiement en plastique largement acceptée en 1959 et a plus ou moins maintenu le cap depuis.

Mais un boom mondial attendu des paiements effectués sur les téléphones mobiles et les tablettes - leur valeur en dollars augmentera de 76 % pour atteindre 86 milliards de dollars en 2012, prédit Gartner - laisse désormais le troisième émetteur de cartes de crédit américain se préparer à un avenir sans plastique.

Entrer Servir , un compte de dépenses prépayé et rechargeable qu'Amex a lancé en mars dernier. Serve est en partie un service Internet et en partie une carte de débit dont le design minimaliste manque le logo gladiateur familier. Le marché cible est clair : les jeunes et moins visiblement solvables. Non seulement le service est gratuit, mais les nouveaux clients se voient offrir un crédit de 10 $ pour commencer.

S'il réussit, le design de la carte n'aura pas d'importance. Serve est le premier produit de la société new-yorkaise né pour le Web et les téléphones mobiles, et il vise à concurrencer directement Paypal. Les deux, par exemple, ont applications ajoutées qui permettent aux utilisateurs d'envoyer de l'argent à des amis en ligne via Facebook. Verizon Wireless et Sprint ont convenu de mettre Serve sur les téléphones, le transformant en un portefeuille numérique à partir duquel de l'argent peut être transféré aux commerçants ou à toute autre personne.

Plus est à venir. Depuis 2010, Dan Schulman, ancien PDG de Virgin Mobile, dirige la division Enterprise Growth d'Amex, l'unité qui gère Serve et est occupée à orchestrer l'entrée d'Amex dans le commerce mobile. Le trésor de guerre de Schulman est considérable : il a 100 millions de dollars disponibles pour investir dans des entreprises technologiques.

Examen de la technologie La rédactrice commerciale Jessica Leber a interviewé Schulman pour savoir comment Amex réagit à un environnement où les opérateurs sans fil, les détaillants, les banques et les sociétés Internet se disputent tous une partie des bénéfices des cartes de crédit.

TR : Comment voyez-vous la nature de l'argent changer ?

Schulman : Aujourd'hui, environ 85 % des transactions dans le monde se font en espèces. Mais l'argent liquide commencera à devenir moins dominant. Le téléphone mobile va rapidement devenir un facteur de forme dans lequel vous ne paierez pas seulement vos courses mais, de plus en plus, vous découvrirez les informations autour de vos courses. Qu'est-ce qui est bio, qu'est-ce qui peut ne pas l'être ? Qu'en pensent tes amis ? Quelles offres et bonnes affaires peuvent l'entourer ? La façon dont vous payez fondamentalement pour cela pourrait changer. Vous pouvez le payer maintenant. Vous pouvez le payer plus tard. Vous pouvez utiliser des monnaies virtuelles. Vous pouvez utiliser les points de fidélité que vous avez accumulés. Ainsi, la nature même de la façon dont nous paierons les choses se transformera fondamentalement.

Pourquoi avoir lancé Serve ?

L'avenir de notre entreprise se situe dans les dimensions du commerce numérique. Le lancement de Serve a été une étape importante dans cette direction. Serve commencera à réaliser son plein potentiel alors que nous commençons à ajouter des fonctionnalités qui font passer Serve d'une plate-forme de paiement à un véritable catalyseur de commerce numérique.

Ce qui a toujours fait partie de la philosophie d'American Express, c'est que nous agrégeons les données et les partageons avec les commerçants, et montrons où un détaillant pourrait être plus efficace dans son marketing. Au fur et à mesure que tout devient numérisé, un spécialiste du marketing peut être beaucoup plus ciblé et beaucoup plus efficace avec son marketing. Et les consommateurs, au lieu d'être spammés avec une offre après l'autre, pourraient en fait recevoir des offres pour exactement ce qui les intéresse.

American Express a commencé dans les années 1850 en tant que concurrent du service postal américain. Est-ce que quelqu'un craint que les cartes de crédit ne deviennent inutiles comme le courrier papier ?

Si vous ne changez pas et que vous n'innovez pas constamment, toute entreprise court le risque de perdre de sa pertinence à l'avenir. On peut citer les sociétés les unes après les autres, de Kodak aux sociétés de musique, qui ont dû changer fondamentalement leur modèle économique.

Nous le reconnaissons. C'est l'une des raisons pour lesquelles mon groupe s'est formé. Mes équipes en ligne et mobiles sont basées à Silicon Alley à New York. Nous fonctionnons presque comme une startup. Si vous entrez dans nos bureaux là-bas, c'est radicalement différent de ce qui pourrait vous venir à l'esprit lorsque vous pensez à une société de services financiers. Les gens que nous avons là-bas proviennent principalement d'entreprises de logiciels, d'entreprises sans fil, d'entreprises de conception d'utilisateurs, d'Amazon, etc.

La différence est que nous pouvons tirer parti de tous les actifs d'American Express. Je pense que notre marque a peut-être plus de valeur à l'ère numérique qu'à l'ère analogique. Lorsque vous pensez à stocker votre identité commerciale en ligne, c'est très différent de votre personnalité sociale. Votre personnalité sociale que vous avez sur Facebook, elle peut être réelle ou non. C'est vraiment à vous de définir ce que c'est. Mais votre personnalité commerciale, ce sont vos informations financières, vos préférences de marque, votre liste de courses. Il doit être précis à 100 pour cent. American Express est l'une des marques auxquelles les gens font confiance. Il y a aussi des éléments très peu séduisants dans cette entreprise : gestion de la fraude, gestion des risques, conformité réglementaire. Ce sont des choses que nous comprenons très bien.

Entreprise à risque : L'utilisation des cartes de crédit n'augmente pas rapidement aux États-Unis. En fait, le nombre de paiements par carte a diminué à mesure que les consommateurs se tournent vers les cartes de débit et prépayées ou les services bancaires par Internet. Les méthodes de paiement mobiles pourraient accélérer le changement.

Vous avez récemment ouvert un bureau en Chine. Quelle est la stratégie là-bas?

Nous venons d'annoncer notre partenariat avec une entreprise chinoise, Lianlian . L'idée derrière ce partenariat est de prendre notre plate-forme numérique, de prendre Serve, de l'autoriser et de l'intégrer dans l'infrastructure de Lianlian.

La grande majorité des téléphones portables en Chine sont prépayés. Ainsi, un consommateur chinois se rend chez un commerçant et lui donne de l'argent, et cet argent est traduit en minutes dans son téléphone portable. Notre partenariat prévoit d'activer les portefeuilles numériques pour ces commerçants, et à partir de ce portefeuille numérique, le consommateur peut allouer un pourcentage aux minutes sur son téléphone portable. Lianlian, avec l'avantage de la technologie de Serve, permettra les achats en ligne, les paiements numériques et le chargement d'offres et d'offres dans leur portefeuille. Il peut désormais offrir au consommateur chinois la possibilité de faire un large éventail d'activités numériques qu'il n'aurait peut-être jamais pu faire auparavant.

Les puces de communication en champ proche arrivent maintenant sur les téléphones. Ceux-ci pourraient nous permettre de payer en appuyant simplement sur un terminal. Cette technologie va-t-elle faire son chemin ?

Si vous utilisez simplement votre téléphone au lieu d'une carte en plastique, je pense que cela prendra un certain temps pour effectuer les paiements. Il se peut que cette technologie trouve d'autres utilisations en premier : elle vous permet de déverrouiller votre maison et de ne plus avoir à vous soucier de vos clés.

Je pense que la véritable percée se produit lorsque vous pouvez mettre votre téléphone sur la porte d'un détaillant et exposer de manière sélective votre identité commerciale à ce détaillant. Vous leur dites que je suis un client novice ou un client fidèle. J'ai cette liste de courses que je recherche ou je suis fidèle à ces produits. J'ai ce genre de budget. Ensuite, en tant que détaillant, vous pouvez segmenter en un individu - une personnalisation complète autour des offres et des offres et des informations que le consommateur peut souhaiter. Il y a donc une vraie raison pour que vous tapiez sur votre téléphone. C'est ce à quoi beaucoup d'entre nous pensent maintenant.

Les réseaux sociaux changent-ils votre entreprise ?

Les réseaux sociaux sont en train de devenir cette grande forme de découverte. Qu'est-ce que mes amis aiment? La deuxième chose qu'ils ont vraiment commencé à faire est de créer toute cette idée autour des monnaies virtuelles. Ces monnaies virtuelles sont bien réelles. Pour un certain groupe démographique, donner une fleur virtuelle par rapport à une vraie fleur est en fait très significatif.

Nous avons acheté une société appelée Sométrie , qui a généré l'année dernière 3 300 milliards d'unités de monnaie virtuelle sur sa plateforme. Vous pouvez acheter des biens virtuels tels que des pièces d'or ou quoi que ce soit d'autre. Cette acquisition nous permet d'exploiter l'espace en pleine croissance des jeux en ligne et de développer des capacités de gestion des monnaies virtuelles, une activité qui devrait presque doubler d'ici 2014. L'acquisition ne concerne cependant pas seulement les jeux. Il s'agit d'obtenir les capacités et les talents dont nous avons besoin pour étendre la plate-forme Serve à de nouvelles fonctionnalités et applications.

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