Apple Pay peut-il faire pour votre portefeuille ce qu'iTunes a fait pour la musique ?

Le terminal de point de vente de la pharmacie CVS à Palo Alto, en Californie, peut accepter les paiements par simple pression sur un smartphone. Le greffier ne sait pas comment cela fonctionne, bien qu'il le sache parce que quelques enfants l'ont utilisé. Mais un acheteur l'essaie en sortant son téléphone Android et en cliquant sur l'application de portefeuille de Google destinée à permettre un paiement instantané et en appuyant sur le terminal. Rien ne se passe. Ensuite, il essaie l'application de paiement de PayPal. Rien. Sort le portefeuille en cuir.

Au cours de la dernière décennie, des entreprises technologiques telles que Google, PayPal d'eBay et Square, ainsi que des opérateurs de téléphonie mobile, des sociétés de cartes de crédit et divers détaillants, ont tous proclamé la mort du portefeuille. La promesse : leurs équivalents de portefeuilles numériques faciliteraient grandement le paiement des achats dans les magasins physiques. Au lieu de cela, ils se sont heurtés à d'innombrables problèmes techniques, à la résistance des commerçants, des banques et des opérateurs téléphoniques et à l'indifférence des consommateurs.

Bien que les paiements mobiles dans les magasins de détail aux États-Unis doubleront presque cette année, pour atteindre 3,5 milliards de dollars, selon le chercheur de marché eMarketer, ils restent une erreur d'arrondi sur les plus de 4 000 milliards de dollars de transactions par carte de crédit et en espèces en magasin. Les espèces et les cartes sont tout simplement suffisantes, déclare l'expert en paiements Bill Maurer, doyen de l'École des sciences sociales de l'Université de Californie à Irvine. Tous ces portefeuilles mobiles cherchent un problème à résoudre.

C'était avant qu'Apple ne se lance sur le marché avec Apple Pay dans le but de généraliser les paiements mobiles. Debout devant une photo d'un portefeuille surchargé, le PDG d'Apple, Tim Cook, a dévoilé son portefeuille mobile lors d'un événement le 9 septembre où il a également lancé de nouveaux iPhones et l'Apple Watch. Quand Apple Pay sera lancé lundi sur les nouveaux modèles d'iPhone 6, il suffira pour acheter un sandwich chez Subway ou un poulet refroidi à l'air chez Whole Foods Market de tenir son iPhone près d'un lecteur sans fil et d'appuyer du pouce sur le bouton d'accueil.

Malgré la récente violation d'iCloud d'Apple qui a exposé des photos de célébrités nues, Apple Pay est probablement la solution de paiement mobile la plus sécurisée à ce jour, déclare David Brudnicki, directeur de la technologie chez Sequent Software.

Le capteur d'empreintes digitales Touch ID de l'iPhone, déjà utilisé pour déverrouiller le téléphone, reconnaît que c'est vraiment vous. Dans les coulisses, un processeur de paiement tel que Visa reconnaît une version cryptée de votre carte de crédit, telle que celle d'un compte iTunes, ainsi qu'un code de sécurité à usage unique pour cette transaction particulière, et approuve la vente, le tout en moins de 10 secondes.

C'est en effet un processus plus facile que les autres portefeuilles numériques, qui nécessitent de déverrouiller le téléphone, d'ouvrir une application, de s'enregistrer dans un magasin, de taper un code ou d'autres étapes qui peuvent prendre beaucoup plus de temps que de glisser une carte de crédit. La capacité d'Apple à créer des produits élégants et conviviaux l'a aidée à populariser et à prendre des positions dominantes dans les lecteurs de musique et les smartphones. Si Apple Pay fonctionne comme promis, il pourrait faire quelque chose de similaire pour les paiements, rendant les portefeuilles mobiles attrayants pour les masses, à commencer par son armée influente d'utilisateurs d'iPhone. Le paiement mobile atteint enfin ce moment charnière où toutes les pièces sont réunies, déclare Matthew de Ganon, vice-président directeur des produits et du commerce pour Softcard, une coentreprise de portefeuille mobile rivale de T-Mobile, AT&T et Verizon.

Aux États-Unis, il n'y a qu'environ 220 000 terminaux de point de vente pour commerçants équipés du système de communication de paiement sans fil connu sous le nom de communication en champ proche (NFC). Cela représente une petite fraction des plus de six millions de points de vente aux États-Unis. Ils sont utilisés si rarement que les plaisanteries plaisantent sur le fait que NFC signifie pas pour le commerce ou que personne ne s'en soucie.

Mais le timing souvent adroit d'Apple peut s'avérer une fois de plus parfait, car un nouveau développement pourrait amener le NFC dans de nombreux autres magasins. Dans le but de forcer l'adoption de cartes de crédit plus sécurisées qui utilisent une puce et un code PIN au lieu d'une bande magnétique pour l'authentification des paiements, Visa et d'autres réseaux de paiement vont, à partir d'octobre prochain, rendre les commerçants responsables des frais frauduleux à moins qu'ils n'utilisent de nouveaux lecteurs compatible avec les nouvelles cartes. Cela devrait accélérer l'installation de nouveaux lecteurs, dont la plupart incluront la capacité NFC.

L'accent mis par Apple sur la sécurité est également opportun. Au cours des derniers mois, des violations de données de cartes chez Home Depot, Target et d'autres ont alerté les consommateurs sur le fait que les cartes de crédit et de débit ne sont pas très sécurisées. De tels manquements les exposent à l'usurpation d'identité et à l'agacement d'être obligés de changer les numéros de carte de crédit enregistrés auprès de dizaines de commerçants. Dans le même temps, 38% des consommateurs interrogés au début de cette année par Javelin Strategy & Research ont cité les problèmes de sécurité comme l'une des principales raisons pour lesquelles ils retiennent les paiements mobiles.

Bien que les cartes de crédit soient utilisées dans Apple Pay, c'est plus sûr car les numéros de carte ne sont pas stockés directement sur le téléphone ou sur les serveurs d'Apple. Au lieu de cela, des jetons numériques, des numéros cryptés qui ressemblent à des numéros de carte, sont attribués par un réseau de paiement tel que Visa à chaque carte et stockés sur une puce sécurisée dans le téléphone. Lors d'un achat, ce jeton et un code unique spécifique à la transaction sont envoyés pour traiter le paiement, donc même si les pirates interceptent les numéros, ils ne peuvent rien en faire. Bien que Google Wallet et d'autres aient utilisé des jetons, Apple Pay les déploiera plus largement.

Malgré la récente violation d'iCloud d'Apple qui a exposé des photos de célébrités nues, il s'agit probablement de la solution de paiement mobile la plus sécurisée à ce jour, déclare David Brudnicki, directeur de la technologie chez Sequent Software, qui fournit des services de portefeuille mobile aux banques, aux détaillants et aux opérateurs de téléphonie mobile.

L'amélioration de la sécurité est encore plus importante pour les banques et les détaillants que pour les consommateurs, qui ont une responsabilité limitée en cas de débits frauduleux sur des cartes volées. Apple Pay a déjà signé les trois grands réseaux de paiement – ​​Visa, MasterCard et American Express – ainsi que les banques traitant 83 % des transactions par carte de crédit aux États-Unis, notamment Bank of America, Capital One, Chase et Citibank. Une meilleure sécurité semble avoir compensé les réserves que les banques pourraient avoir sur le rôle d'Apple en tant que nouvel intermédiaire puissant sur les transactions, ou le petite baisse des revenus de transaction ils paieront l'entreprise. Autre bonus potentiel : Apple Pay pourrait aider les réseaux de cartes à capturer les transactions actuellement effectuées en espèces.

Pour autant, l'impact d'Apple sera minime au début. D'une part, seuls les propriétaires d'iPhone 6 et éventuellement d'iPhone 5 avec une Apple Watch peuvent utiliser Apple Pay. De plus, certains commerçants et banques ne veulent pas céder à Apple les relations avec les clients et les données les concernant, explique Richard Crone, PDG de la société de conseil en paiements Crone Consulting. De grandes chaînes de vente au détail, dont Walmart et Best Buy, qui font partie du consortium Merchant Customer Exchange poussant sa propre application de portefeuille, disent qu'elles n'accepteront pas Apple Pay. La coentreprise de portefeuilles mobiles Softcard de T-Mobile, AT&T et Verizon vante sa prise en charge de plus de 80 téléphones Android et la possibilité de payer chez des détaillants tels que McDonald's, Subway et Walgreens. PayPal, qui se séparera bientôt d'eBay, et Google continuent également de proposer leurs applications de portefeuille.

Les détaillants individuels qui ont persuadé les clients d'utiliser leurs propres applications n'ont pas l'intention de les remplacer par Apple Pay. Starbucks, par exemple, permet aux clients de payer en lançant une application et en montrant l'écran du téléphone avec un code QR à un lecteur sur ses caisses enregistreuses. Mais la porte-parole Maggie Jantzen explique que la principale raison pour laquelle 15 % des achats Starbucks, soit quelque six millions de transactions par semaine, sont désormais effectués via mobile est l'attrait combiné du paiement, d'un programme de récompenses et d'un localisateur de magasins dans une seule application.

Apple devra offrir beaucoup plus aux commerçants qu'elle ne le fait actuellement si elle espère gagner le soutien d'un plus grand nombre d'entre eux, déclare Mary Monahan, directrice de la stratégie mobile de Javelin. En particulier, Apple Pay devra intégrer des programmes de fidélité et des offres de réduction. Les experts en paiements pensent que la société permettra aux développeurs de logiciels externes de créer des applications pouvant ajouter de telles fonctionnalités à Apple Pay.

Au dire de tous, il faudra des années pour que les paiements mobiles se répandent largement. Le succès d'Apple Pay se résumera finalement à persuader les consommateurs de changer leurs habitudes de longue date en utilisant des méthodes de paiement qui, après tout, fonctionnent plutôt bien.

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