Alipay mène une révolution de la finance numérique en Chine

Il y a peu d'années, Jane Yang, une fonctionnaire de 26 ans à Pékin, a payé son propriétaire en trois mois avec une pile de billets de 100 yuans. Pour payer ses services publics - eau, électricité et facture d'Internet à domicile - elle s'est rendue dans trois banques distinctes, où elle a remis de l'argent à un caissier. Le processus prenait beaucoup de temps et était irritant, se souvient-elle. Alors même que des gratte-ciel et des centres commerciaux étincelants surgissaient autour de la capitale chinoise, la plupart des habitants de la classe moyenne n'avaient jamais vu ou utilisé un simple chéquier.

Entre juillet 2013 et le 30 juin 2014, Alipay a traité 778 milliards de dollars de transactions.

Aujourd'hui, elle utilise l'application Alipay, le service de paiement en ligne le plus populaire de Chine, sur son smartphone pour transférer de l'argent directement sur le compte de son propriétaire. Elle paie également ses services publics et son compte de téléphonie mobile via Alipay. Yang conserve même des économies sur son compte du marché monétaire Alipay Yu'ebao, où l'argent génère des intérêts plus élevés que sur un compte bancaire traditionnel. Yang n'avait pas l'intention de modifier délibérément ses habitudes financières, mais la nouvelle technologie mobile, dit-elle, lui a facilité la tâche.

En octobre 2014, Alipay comptait plus de 300 millions d'utilisateurs enregistrés en Chine (et 17 millions à l'étranger), selon les chiffres les plus récents rendus publics par la société. Beaucoup, comme Yang, ont initialement créé des comptes afin de faire leurs achats sur les sites de vente au détail très populaires de la société mère Alibaba. Taobao.com et Tmall.com , où tout est à vendre, des vêtements de créateurs à la nourriture pour animaux. Le système de paiement Alipay fonctionne un peu comme PayPal, sauf que les fonds sont bloqués et sont libérés lorsque les marchandises arrivent de manière satisfaisante. Dans une société où les consommateurs ont appris à se méfier des fausses publicités et des produits contrefaits, le système de séquestre d'Alipay a contribué à apaiser les craintes des consommateurs et a donné aux sites de vente au détail d'Alibaba un avantage précoce crucial sur son rival eBay.

Aujourd'hui, les sites d'Alibaba vendent pour 300 milliards de dollars de marchandises par an, éclipsant les ventes sur eBay et Amazon réunies. La société, qui, contrairement à Amazon, ne stocke ni ne vend la marchandise sur ses sites, a organisé son introduction en bourse à la Bourse de New York en septembre, levant 25 milliards de dollars, le plus gros lancement jamais réalisé.

[Alibaba et Alipay] font partie intégrante du succès de l'autre. Mais je ne serais pas surpris si, à long terme, Alipay s'avérait être l'activité la plus importante. —Ben Cavender, groupe de recherche sur le marché chinois

Alibaba et Alipay, qui ont été constituées en une société distincte depuis 2011, ont contribué à l'expansion très rapide des ventes en ligne en Chine, aujourd'hui le deuxième marché mondial de la vente au détail en ligne. Institut mondial McKinsey estime que d'ici 2020, le commerce en ligne chinois pourrait générer jusqu'à 650 milliards de dollars de ventes, et le marché chinois sera égal à celui des États-Unis, du Japon, du Royaume-Uni, de l'Allemagne et de la France réunis aujourd'hui.

Bien qu'Alibaba ait été le moteur du marché chinois du commerce électronique en plein essor, il est possible qu'Alipay ait finalement le plus grand impact sur l'économie chinoise. Alibaba et Alipay font partie intégrante du succès de l'autre, déclare Ben Cavender, directeur du China Market Research Group à Shanghai. Mais je ne serais pas surpris si, à long terme, Alipay s'avérait être l'activité la plus importante - il est si flexible et a tant d'utilisations potentielles.

Alipay a fait ses débuts en tant que simple système de paiement électronique, mais c'est maintenant une application de destination (et un site Web) à part entière. En plus de faciliter les achats en ligne des consommateurs, Alipay, avec son énorme base d'utilisateurs intégrée, a récemment mis une gamme de services financiers à la disposition des personnes qui n'avaient auparavant pas facilement accès aux outils de paiement, aux comptes du marché monétaire et aux prêts aux petites entreprises. .

Alors que les Chinois s'habituent rapidement à effectuer des opérations bancaires sur leur téléphone, Alipay fait face à une nouvelle concurrence d'alternatives telles que la fonction Weixin Wallet de Tencent, qui permet les paiements mobiles.

En Chine aujourd'hui, ce sont les entreprises technologiques qui stimulent l'innovation dans les paiements mobiles, explique Zennon Kapron, expert en technologie financière et en monnaie numérique à Shanghai. Les banques traditionnelles et le gouvernement ne sont pas les principaux acteurs.

Entre juillet 2013 et le 30 juin 2014, Alipay a traité 778 milliards de dollars (4,8 billions de yuans) de transactions, selon la société. Il est capable de traiter plus de 10 milliards de transactions par jour. Lors de la populaire vente annuelle de la Journée des célibataires, qui ressemble au Black Friday aux États-Unis mais en surmultipliée, Alipay a traité jusqu'à 2,85 millions de transactions par minute, et 54 % de ses transactions sont effectuées via un appareil mobile.

La technologie back-end d'Alipay est similaire à celle de PayPal, dit Kapron, mais sur le front-end, l'expérience de l'utilisateur est assez différente. PayPal est surtout connu comme une option de paiement, un écran auquel vous pouvez accéder à la fin d'une transaction sur un site Web de vente au détail, mais avec Alipay, les clients peuvent accéder directement à son application et à son site Web pour effectuer des paiements, vérifier leurs investissements ou acheter un film ou billets d'avion. La présentation, dit Kapron, convient aux personnes qui se sont rapidement habituées à utiliser leur téléphone portable pour tout.

Grâce à ces nouvelles technologies de paiement mobile, la Chine a dépassé à la fois les chéquiers et les services bancaires de bureau. Jane Yang, par exemple, est passée directement du paiement du loyer en espèces au paiement via Alipay. Selon PricewaterhouseCoopers, 79 % des consommateurs chinois interrogés ont déclaré qu'ils étaient heureux de recevoir des coupons via leurs appareils mobiles, contre seulement 53 % dans le monde. Et 55 % des consommateurs chinois ont déclaré qu'ils s'attendaient à ce que leur téléphone soit leur principal moyen de faire des achats à l'avenir, contre 29 % dans le monde.

Il s'agit d'un revirement remarquable pour un pays qui, pendant des années, a semblé être coincé dans une ère bien antérieure et de faible technologie des services financiers aux consommateurs. Les banques n'ont rien fait pour faciliter le service à la clientèle, dit Cavender, qui note que pendant de nombreuses années, payer une facture de carte de crédit nécessitait de faire la queue à la banque. Cela ne pouvait pas être fait par courrier ou en ligne. Seuls ceux qui avaient des fonds importants à investir et vivaient à proximité de grandes succursales bancaires avaient un accès facile aux options de gestion de patrimoine.

Ces changements coïncident avec la hausse des revenus globaux en Chine et avec la volonté du gouvernement de construire une société davantage basée sur la consommation, observe Tjun Tang, associé principal et directeur général du bureau de Hong Kong du Boston Consulting Group. En ce qui concerne l'adoption de la finance numérique, la Chine est probablement en tête du monde en ce moment, dit-il.

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